שאלות נפוצות
האם צריך ביטוח בריאות פרטי אם כבר יש לי קופת חולים?
קופת חולים מספקת שירותי בריאות בסיסיים, אך לא תמיד מכסה תרופות מחוץ לסל, ניתוחים פרטיים או זמני המתנה קצרים. ביטוח בריאות פרטי מעניק כיסוי רחב ומאפשר טיפול מהיר ואיכותי.
💬 דוגמה:
אדם שחלה במחלה נדירה נזקק לתרופה שלא כלולה בסל. רק ביטוח פרטי כיסה אותה.
🎯 המלצה:
לרוב מומלץ לרכוש כיסוי בריאות פרטי מלא כולל ניתוחים, תרופות ואשפוזים, בעלות ממוצעת של 150–250 ש״ח לחודש לאדם בריא.
מה זה ביטוח מחלות קשות?
ביטוח שמעניק סכום כסף חד פעמי במקרה של מחלה קשה כמו סרטן או שבץ. הכסף נכנס ישירות לחשבון הבנק ולא כנגד הוצאות עבור טיפולים ומאפשר להתמודד כלכלית עם התקופה הקשה ללא תלות בהוצאות בפועל.
💬 דוגמה:
רות בת 45 שאובחנה בסרטן השד קיבלה 300,000 ש״ח מיידית – מה שאפשר לה להתמודד עם המחלה מבלי דאגות כלכליות, לנוח ולעבור טיפולים מבלי לדאוג לפרנסה.
🎯 המלצה:
ההלמלצה הכללית – כיסוי בגובה של לפחות 18 משכורות נטו.
מהו ביטוח סיעודי ומתי צריך אותו?
ביטוח שמעניק קצבה חודשית במקרה של חוסר יכולת לבצע פעולות בסיסיות יומיומיות. הכסף משמש לטיפול, עזרה צמודה או שהות במוסד סיעודי.
💬 דוגמה:
גבר בן 70 שסבל משבץ הפך סיעודי ונזקק למטפל צמוד. הביטוח העניק לו 5,000 ש״ח בחודש לכל חייו.
🎯 המלצה:
מומלץ לבחור קצבה של 4,000–6,000 ש״ח לפחות, עם תקופת המתנה של עד 3 חודשים. בשנים האחרונות לא ניתן לרכוש ביטוחים סיעודיים באופן פרטי ולכן האפשרות המומלצת, והיחידה, זה לרכוש ביטוח קבוצתי דרך קופת החולים
מי צריך ביטוח חיים?
כל מי שיש לו תלויים כלכלית – בן/בת זוג, ילדים, הורים – צריך ביטוח חיים שיבטיח להם הכנסה במקרה של פטירה וזאת בנוסף לפנסיית השארים, ככל שתהיה. הראייה המקצועית היא שהכנסות חודשיות(כגון פנסיית שארים) עבור הוצאות חודשיות והכנסות חד פעמיות(כגון ביטוח חיים) עבור הוצאות חד פעמיות(בר מצווה, לימודים, חתונה וכו').
💬 דוגמה:
משה, אבא ל-3 ילדים שביטח את עצמו ב-2.2 מיליון ש"ח – משפחתו קיבלה את הסכום כשנפטר מתאונת דרכים.
🎯 המלצה:
אחוז מסוים מההכנסה נטו כפול מספר השנים והילדים עד הגיעם לגיל 21, או סכום של 750,000–1,250,000 ש"ח לכל ילד בהתאם לגיל וצרכים.
מה ההבדל בין ביטוח חובה, צד ג', ומקיף לרכב?
ביטוח חובה מכסה נזקי גוף, צד ג' מכסה נזקים לרכוש של צד שלישי, וביטוח מקיף כולל גם נזקים לרכב שלך.
💬 דוגמה:
בתאונה קלה הרכב של צד שלישי נפגע – ביטוח צד ג' כיסה את התיקון.
🎯 המלצה:
ביטוח חובה הוא חובה ע"פ חוק. מקיף מומלץ לרכבים יקרים או חדשים.
מה כולל ביטוח דירה?
ביטוח מבנה מגן על שלד ותשתיות הבית, כולל צמודי מבנה. ביטוח תכולה מכסה רכוש כמו רהיטים, דברי נוי, מוצרי חשמל ותכשיטים. חשוב להדגיש שיש הבדל בין ביטוח מבנה שנעשה על ידי סוכן ביטוח לבין ביטוח שנעשה דרך הבנק מאחר שפוליסה שנעשית דרך הבנק לא כוללת נזקי צד ג'.
💬 דוגמה:
דליפת מים פגעה בארונות – ביטוח המבנה מימן את השיפוץ, כולל נזק שנוצר בתקרה של השכן למטה(במידה והביטוח היה דרך הבנק - הנזק לשכן לא היה מכוסה)
🎯 המלצה:
סכום הביטוח במבנה לפי עלות בניה מחדש(ערך כינון), לרוב על פי דוח שמאי שהגיע דרך הבנק בזמן רכישת הדירה. סכום הביטוח בתכולה לפי ערך רכוש כולל.
האם ביטוח נסיעות לחו"ל נחוץ אם יש ביטוח בריאות או כרטיס אשראי?
כן, ביטוח בריאות אינו תקף בחו"ל אלא לצורך נסיעה עבור אירוע רפואי ובאישור מראש של חברת הביטוח. רק ביטוח נסיעות לחו"ל מעניק כיסוי רפואי, פינוי, הטסה וטיפולים.
💬 דוגמה:
דליה שנזקקה לניתוח חירום באירופה – הביטוח כיסה 20,000 יורו.
🎯 המלצה:
לרכוש ביטוח שכולל כיסוי רפואי מקיף הכולל גם הוצאות בזמן חזרה לארץ. כיום יש פוליסות המאפשרות לשלם מראש למוסד הרפואי ואין צורך לשלם בחו"ל, לשמור קבלות ולתבוע כשחוזרים בארץ.
מהו ביטוח אחריות מקצועית ולמי הוא מתאים?
בעלי מקצוע כמו רופאים, יועצים, עורכי דין נחשפים לתביעות בגין רשלנות – ביטוח אחריות מקצועית מכסה זאת.
💬 דוגמה:
מהנדס תבע על שרטוט שגוי שגרם לנזק בניה – הביטוח שילם את הפיצוי.
🎯 המלצה:
כיסוי של לפחות 1–2 מיליון ש"ח, תלוי בגובה הסיכון המקצועי.
מה ההבדל בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל?
קרן פנסיה כוללת כיסוי ביטוחי בהתאם לגובה השכר ואין יכולת לבטל את זה אלא במקרים שהוגדרו מראש, בביטוח מנהלים אין חובה לרכוש כיסוי ביטוחי ויש מקדם קצבה בפוליסות ותיקות ואילו קופת גמל היא תוכנית עם חסכון בלבד לגיל פרישה. בניתוח תיק פנסיוני שעושים חשוב לבדוק 3 פרמטרים - מסלול הביטוח, מסלול ההשקעה ודמי ניהול.
💬 דוגמה:
דני, בן 40 עם פוליסת מנהלים משנת 2016 עשה השוואה בין ביטוח המנהלים שלו לבין קרן פנסיה וביחד עם שינוי מסלול המותאם לגילו – יצר פער בגיל פרישה של 27% בין החיסכון שהיה מקבל בפוליסת המנהלים אל מול קרן הפנסיה.
🎯 המלצה:
להפריש לפחות 20.83% מהשכר (עובד+מעסיק) לפי חוק.
מהי קרן השתלמות ולמה היא משתלמת?
חיסכון לטווח בינוני שניתן למשוך בתום 6 שנים – הקרן פטורה ממס על רווחים ואצל עצמאים גם מוכרת בחלקה כהוצאה מוכרת. כהמלצה אנחנו לא ממליצים למשוך את הקרן על מנת להמשיך וליהנות מיתרונות המיסוי שלה. במקרים מסוימים ניתן לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות. בהיותנו בוחרים קרן השתלמות עלינו לשים לב מה אופק ההשקעה ובהתאם לכך להתאים את מסלול ההשקעה.
💬 דוגמה:
שי, שכיר שחסך במשך 6 שנים פדה 150,000 ש"ח וזאת לאחר תשואה ממוצעת של 8% בשש שנים. הפדיון היה בלי שקל אחד של מס.
🎯 המלצה:
שכיר עד המקסימום בהתאם לתקרת המס של אותה שנת מס ואילו עצמאי עד תקרת הפטור ממס רווחי הון ולאו דווקא בהתאם לתקרת ההוצאה המוכרת במס על פי המלצת היועץ מס.
איך מתכננים פנסיה בצורה נכונה?
בהיותנו עושים תכנון פנסיוני אנחנו מתאימים את מסלול הביטוח, מסלול ההשקעה ודמי הניהול וזאת ביחס אל המאפיינים האישיים של הלקוח ומצבו האישי, המשפחתי, הרפואי, התעסוקתי והכלכלי. לפעמים נדרשים לעשות השלמות עצמאיות בנוסף להפקדות שמקבלים דרך מקום העבודה.
💬 דוגמה:
אבי, שכיר שהשלים בקופת גמל להשקעה הגדיל את הקצבה ב־1,400 ש"ח בחודש.
🎯 המלצה:
לשאוף ל־70–80% מהשכר נטו כקצבה פנסיונית כוללת.
השקעה בנדל"ן או בשוק ההון – מה עדיף?
השקעה בנדל"ן או בשוק ההון זאת שאלת מיליון הדולר. בעוד בהשקעה בנדל"ן דרוש לנו הון עצמי גבוה אך יציב, שוק ההון מתאים להשקעה הדרגתית עם נזילות גבוהה.
💬 דוגמה:
רון, משקיע צעיר הפקיד כל חודש 2,000 ש"ח בקופת גמל להשקעה תוך בחירת מסלול השקעה נכון ובדיקה מחודשת בכל מספר שנים – תוך 10 שנים הגיע ל־300,000 ש"ח.
🎯 המלצה:
לשקלל רמת סיכון, תקציב, טווח זמן ומטרות.
יש לי סכום כסף פנוי – האם עדיף להשתמש בו להחזרת / סגירת חלק מהמשכנתא, או להשקיע אותו במקום?
הדילמה הזאת תלויה בתנאי המשכנתא שלך, באלטרנטיבות ההשקעה ובמצבך הפיננסי הכללי. כמה נקודות מנחות: אם ריבית המשכנתא שאתה משלם נמוכה מאוד (נניח 2%-3%) ויש לך הזדמנויות השקעה עם תשואה צפויה גבוהה יותר באופן מהותי, ייתכן שהשקעת הכסף תניב לך תועלת גדולה יותר מלפרוע את המשכנתא – זאת משום שהכסף “יעבוד” וישיג עבורך תשואה שעולה על עלות הריבית. מצד שני, אם הריבית על המשכנתא יחסית גבוהה, או שההשקעות האלטרנטיביות כרוכות בסיכון ותשואתן לא ודאית, אז הפחתת המשכנתא היא כמוה כהשקעה סולידית עם תשואה מובטחת השווה לריבית המשכנתא – וחיסכון זה נטול סיכון לחלוטין. למשל, פירעון משכנתא הנושאת ריבית 4% מעניק לכם “תשואה” בטוחה של 4% לשנה (כי אתם חוסכים את הריבית הזו). בנוסף, קחו בחשבון את מצבכם התזרימי: אם החזר המשכנתא החודשי מקשה עליכם, ייתכן שסילוק חלק מהמשכנתא כדי להקטין את ההחזר הוא הבחירה הנכונה לשקט נפשי, אף אם מתמטית השקעה יכלה אולי להניב יותר. ההחלטה יכולה להיות שונה אם המשכנתא כמעט הסתיימה לעומת אם היא בתחילתה. בסופו של דבר, זו החלטה אישית. אפשר גם לנקוט בגישה מאזנת: למשל להשתמש בחלק מהסכום הקיים לסגירת נתח מהמשכנתא (להקטנת ההחזר) ואת היתרה להשקיע. כך מפחיתים סיכון חוב וגם משאירים אופק לצמיחת הכסף.
💬 דוגמה:
מיכאל, בן 45, חסך סכום כסף של כמה מאות אלפי שקלים וחשב לסגור איתם את המשכנתא. בבדיקה התגלה שהוא משלם ריביות נמוכות במשכנתא וגם ההחזר החודשי לא גבוה כך שבתכנון נכון הגענו להחלטה שתוך פחות מ10 שנים הוא יוכל לסיים את המשכנתא ויהיה לו הון עצמי לרכישת נכס נוסף.
🎯 המלצה:
לבדוק טוב לפני שעושים צעד של סגירת המשכנתא.
מהי קופת גמל להשקעה והאם חיסכון כזה משתלם?
קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון שמאפשר לכל אחד – שכיר, עצמאי או הורה לילד – להשקיע סכומים במסלול מנוהל, עם גמישות בנזילות ובהטבות מס עתידיות. בגלל הטבות המס ניתן להפקיד בה עד סכום שנתי מוגבל. עם פתיחת הקופה יש לבחור מסלול השקעה (כללי, מנייתי, אג״ח וכד’) לניהול הכספים. הקופה גמישה ואפשר למשוך ממנה כסף בכל עת כמשיכה חד-פעמית, ללא קנסות יציאה – רק תשלם מס רווחי הון של 25% על הרווח כמו בכל השקעה רגילה. כך שאם פתאום צריך את הכסף, הוא נזיל (להבדיל מחסכון פנסיוני שרובו נעול עד הפרישה). בנוסף תמיד ניתן לעבור בין מסלולי השקעה ללא אירוע מס. הטבת המס הגדולה: אם תחכה עם הכסף עד גיל 60 ותבחר למשוך אותו כקצבה חודשית לכל החיים (באמצעות המרה לקצבת פנסיה), תקבל פטור מלא ממס על כל הרווחים שהצטברו בקופה לאורך השנים. בנוסף, אותה קצבה חודשית תהיה פטורה גם ממס הכנסה, ללא תלות בהכנסות אחרות שלך בפרישה. במילים אחרות, הקופה מאפשרת לך לבחור: למשוך כסכום הוני לפני פרישה (ולשלם מס כמו בהשקעה רגילה), או לחכות ולקבל קצבה לכל החיים פטורה ממס – וזה יתרון עצום לחיסכון פרישה נוסף מעבר לפנסיה הרגילה. ההפקדות עצמן אינן מזכות בהטבת מס מיידית (שכירים מפקידים נטו מהנטו שלהם, לעצמאים אין ניכוי על הסכום הזה), כלומר ההטבה היא בעיקר בדחיית המס על הרווחים עד למשיכה, ובפטור בגיל 60. האם זה משתלם? עבור רבים, כן – הקופה מציעה שילוב של נזילות והשקעה בשוק ההון בדחיית מס, ואם היא נועדה לתגבור הפנסיה בגיל מבוגר, הפטור יכול לחסוך עשרות אחוזים מהרווח. היקף הנכסים בקופות אלו צמח במהירות ככל שאנשים גילו בהן עניין. למשל, הורה יכול לפתוח קופת גמל להשקעה על שם הילד ולהפקיד בה מדי שנה – הכסף יגדל עם השנים, ובבגרות הילד אפשר להשתמש בו ללימודים או דירה. או מבוגר עובד שכבר ממצה הפקדות לקרן פנסיה וקרן השתלמות – יכול לשים עודפי כספים בקופה להשקעה, ובגיל 60+ להנות מהפטור. מנגד, אם אדם בטוח שיזדקק לכסף בטווח הקצר/בינוני, הקופה אולי פחות יתרון לעומת תיק השקעות רגיל, כי מס רווחי הון משולם דומה (רק שהוא נדחה עד משיכה). לסיכום, קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון גמיש מאוד (נזיל, ללא קנסות, מגוון מסלולים) עם הטבת מס אטרקטיבית למי שישמור אותה לפנסיה. היא משתלמת במיוחד כהשלמת פנסיה לבעלי הכנסה גבוהה שהטבות המס הרגילות שלהם נוצלו, או לכל מי שמעוניין בחיסכון לילדים/נכדים בלי לנעול כסף להרבה שנים. בשימוש נכון – מדובר באפיק יעיל ונוח לצבירת הון לטווח ארוך.
💬 דוגמה:
לאורי, בן 24, נולדה ילדה. אורי החליט להפקיד כל חודש 500 שקלים במסלול השקעה ברמת סיכון גבוהה. הצפי הוא שבגיל 21 לילדה יהיו כ250,000 שקל על מנת להתחיל את החיים עם כסף ללימודים ועזרה ברכישת דירה.
🎯 המלצה:
כדי לקבל מענה מדויק לשאלה "כמה כסף עליי להפקיד ובאיזה מסלול השקעה כדי להגיע ליעד כספי?", מומלץ לפנות אל סוכן ביטוח מומלץ לצורך התאמה אישית.